Банки, карты и переводы денег при переезде из России

Короткий вывод: перед переездом из России нужно заранее решить, какие счета и карты оставить, какие закрыть, как платить по кредитам, кто сможет общаться с банком по доверенности и как вы будете переводить деньги за границу или обратно в Россию.

Здесь нет универсального правила. Для одного человека лучше закрыть почти все счета, для другого — наоборот, иметь несколько банков и запасные варианты. Всё зависит от страны переезда, источников денег, кредитов, ипотеки, бизнеса, планов получать социальную помощь и необходимости переводить деньги.

Если вы переезжаете в Германию как поздний переселенец и планируете обращаться за помощью в Jobcenter, российские счета нужно оценить отдельно.

Jobcenter интересуют доходы и имущество заявителя. Поэтому по банковским счетам могут запросить выписки, объяснения поступлений, остатки и движение денег. Если счёт открыт, по нему могут попросить документы. Если по счёту идут движения, их нужно будет объяснять.

Поэтому моя практическая рекомендация для тех, кто планирует получать Bürgergeld или иную помощь через Jobcenter: заранее подумать, какие российские счета действительно нужны, а какие лучше закрыть до переезда.

Это не значит, что российский счёт всегда запрещён. Но нужно понимать последствия:
по открытому счёту могут запросить выписки;
по движениям денег могут потребовать объяснения;
поступления могут быть расценены как доход;
остатки на счетах могут иметь значение как имущество;
чем больше счетов, тем больше документов и вопросов;
закрытый счёт тоже иногда нужно подтвердить справкой о закрытии.

Если счёт закрывается, лучше заранее получить:
справку о закрытии счёта;
итоговую выписку;
сведения об остатке на дату закрытия;
документы о происхождении крупных сумм, если они были.

Если человек не планирует получать социальную помощь, логика может быть другой. В этом случае иногда разумно иметь несколько банков и несколько способов доступа к деньгам.

Почему:
российский банк может попасть под санкции;
приложение банка может перестать работать или пропасть из магазина приложений;
банк может заблокировать операцию как подозрительную;
перевод денег из России и в Россию может быть сложным;
одна карта или один счёт могут внезапно стать неудобными;
некоторые банки проводят международные переводы, а некоторые нет;
условия постоянно меняются.

Поэтому перед переездом стоит проверить не один банк, а всю банковскую систему, которой вы планируете пользоваться.

Российские карты Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками, обычно не работают за границей и на иностранных сайтах. Внутри России они могут продолжать работать через российскую платёжную инфраструктуру, но для жизни за границей рассчитывать на них нельзя.

Поэтому перед переездом нужно заранее подумать:
есть ли у вас иностранная банковская карта;
можно ли открыть карту в стране переезда;
нужна ли карта в другой стране, например в СНГ;
как вы будете оплачивать жильё, покупки, билеты и услуги;
как вы будете получать деньги;
как переводить деньги из России и обратно;
какой запас наличных или безналичных средств допустим и безопасен.

Если нужна помощь с построением системы переводов, карт и счетов для переезда, можно обратиться за консультацией через форму на сайте.

Перед переездом важно проверить, какие банки у вас есть и какие ограничения на них действуют.

Практически стоит иметь хотя бы один банк, который не находится под жёсткими международными ограничениями и потенциально может быть полезен для международных переводов. Но список банков и условия постоянно меняются, поэтому перед конкретным переводом нужно проверять актуальную ситуацию.

Проверить нужно:
находится ли банк под санкциями;
работает ли приложение банка за границей;
можно ли установить приложение на новый телефон;
возможны ли SWIFT-переводы;
какие валюты доступны;
какие страны и банки принимают переводы;
какие комиссии;
какие документы банк может запросить;
не будет ли перевод заблокирован банком-получателем.

Переводы денег из России и в Россию сейчас часто требуют отдельной подготовки. Универсального способа нет. То, что работает сегодня, может перестать работать завтра.

Возможные варианты зависят от:
российского банка;
иностранного банка;
страны проживания;
валюты;
суммы;
назначения перевода;
санкций;
требований комплаенса;
происхождения денег;
документов, которые подтверждают источник средств.

На практике люди используют разные способы: банковские переводы, сервисы денежных переводов, карты иностранных банков, счета в третьих странах, переводы через банки СНГ и другие варианты. Но каждый способ нужно проверять на дату перевода.

Если человек переезжает надолго, лучше заранее подумать об иностранной карте или счёте.

Это может быть:
счёт в стране переезда;
карта в банке страны проживания;
карта в другой доступной стране;
счёт, на который можно принять деньги;
карта для повседневных расходов;
отдельный счёт для аренды, страховок и регулярных платежей.

Для Германии это особенно важно, потому что после приезда часто понадобятся платежи за жильё, страховки, транспорт, связь, покупки и государственные процедуры.

Если в России остаются кредиты, ипотека или кредитные карты, их нужно подготовить до отъезда.

Проверить нужно:
график платежей;
дату списания;
автоплатежи;
остаток долга;
процентную ставку;
просрочки;
штрафы;
условия досрочного погашения;
возможность оплаты из-за границы;
доступ к приложению банка;
российский номер для СМС;
доверенность на представителя.

Сам факт ипотеки или кредита обычно не запрещает выезд за границу. Но нужно внимательно посмотреть кредитный договор: есть ли обязанность уведомлять банк об изменении адреса, телефона, регистрации, места проживания, работы или иных данных.

Если вы снимаетесь с регистрационного учёта в России, меняете номер телефона, закрываете российские счета или уезжаете надолго, банковские обязательства лучше проверить заранее.

Перед переездом нужно проверить все регулярные списания.

Особенно:
кредиты;
ипотеку;
кредитные карты;
коммунальные услуги;
интернет;
мобильную связь;
страховки;
подписки;
сервисы;
платежи по ИП;
платежи по бизнесу.

Рекомендация: посмотреть выписку по картам и счетам за последние 3–6 месяцев и выписать все регулярные списания. Ненужные услуги лучше отключить, нужные — перенастроить так, чтобы платежи проходили без вашего личного присутствия в России.

Если у вас остаются российские банки, перед отъездом нужно оформить доверенность и отдельно проверить требования каждого банка.

Проверить нужно:
принимает ли банк нотариальную доверенность;
нужно ли заранее зарегистрировать доверенность в банке;
может ли представитель сам принести доверенность;
требует ли банк личного присутствия доверителя;
какие полномочия нужны для конкретных действий;
можно ли по доверенности получить выписку, справку, карту, закрыть счёт, решить вопрос по кредиту или ипотеке;
какие действия банк не разрешает делать через представителя.

Практически лучше до отъезда прийти в каждый важный банк, уточнить требования и по возможности зарегистрировать доверенность заранее. Тогда у банка уже будет информация, кто может действовать от вашего имени.

Минимальный чек-лист:
список всех банков и счетов;
какие счета оставить;
какие счета закрыть;
получить справки о закрытии ненужных счетов;
сохранить выписки;
проверить банковские приложения;
проверить СМС и российский номер;
проверить электронную почту;
проверить автоплатежи;
проверить кредиты и ипотеку;
оформить доверенность;
уточнить требования банка к доверенности;
открыть иностранный счёт или карту, если это нужно;
проверить возможные способы перевода денег;
сохранить документы о происхождении крупных сумм.